Vår blogg

Vill du inspireras och hålla dig uppdaterad?
På Sigmastocks blogg skriver vi om intressanta aktiebolag, olika typer av sparande och nya funktioner i vårt aktieverktyg.

Så kan du få en extra miljon i pension

Sparande

Det kan låta omöjligt, men faktum är att du har en god chans om du gör dig av med onödiga avgifter i ditt sparande. Fondernas avgifter kan upplevas låga, men i det långa loppet gör de stor skillnad.

Fondbolagens fonder var kanske en bra idé för 40 år sedan när den enda möjligheten för "vanligt folk" att köpa aktier var att kliva in på det lokala bankkontoret och lägga en order. Kanske fick du svar på om din order hade gått igenom några dagar senare via (vanlig) post, och avgiften för att handla - det så kallade courtaget - var dyrt som skam. I den här miljön var aktiefondernas avgifter visserligen jättehöga, men inte i jämförelse med alternativet; att direktäga aktier.

Extern länk: Se vad minskade avgifter kan göra för din pension

 

I dagens digitaliserade samhälle har både courtage och arbetsinsats för att handla aktier närmat sig noll. Samtidigt ligger kostnaden för att investera via en fond kvar på mycket höga nivåer. Fondavgiften är dessutom en administrativ kostnad som fonden tar för att förvalta dina pengar ca exakt som index minus avgifter, vilket är vad de flesta fonder gör i praktiken.

“Det kan låta konstigt men det är den här skillnaden som skapar dig en extra pensionsmiljon”


Genom att direktinvestera i en diversifierad aktieportfölj (minst ca 12-15 etablerade bolag, gärna fler, från ett antal olika branscher) undviker du att 1-2% av dina pengar försvinner i avgifter varje år. Det kan låta konstigt men det är denna skillnad som skapar din extra pensionsmiljon! De pengar som tidigare gått till avgifter får nu istället en chans att växa. Med ränta på ränta-effekten kommer därför många aktiesparare, förutsatt att de har ett sunt och långsiktigt perspektiv, att få mer än en miljon kronor extra att leva för som pensionärer, i jämförelse med vad de hade fått om de varit kvar i sina gamla fonder.

 

Bygg din egen aktieportfölj och kom igång med ditt sparande idag redan idag!

SLOTT ELLER KOJA? SPARA RÄTT TILL DITT BARNS BOSTAD

Sparande

Att köpa bostad är en av de största affärerna ditt barn kommer att göra. Frågan är vad pengarna du sparar kommer att räcka till? Ja, det beror på hur du investerar dem.

Många föräldrar vill sparar för att hjälpa sina barn på traven inför ett första lägenhetsköp. Vi antar att du lägger undan 80.000 kr i startkapital till ditt barn, för att därefter spara 2000 kr i månaden i 20 år. Beroende på var du investerar dina pengar har ditt barn efter 20 år möjlighet att köpa en bostad för drygt 3,3 miljoner, knappt 6,3 miljoner eller drygt 7,6 miljoner. Så se till att spara rätt och öka sannolikheten för att ditt barn ska få sitt drömhem!

Skippa sparkontot för att undvika kojan

Det finns mängder av sparkonton och olika villkor, men vi har utgått från ett “vanligt” konto med insättningsgaranti och rörlig ränta. Enligt Compricer är den högsta räntan för kontotypen i skrivande stund 1,05 %. Så vad ger det ditt barn efter 20 år? Totalt blir det 503.000kr efter inflation (på 2%). De pengarna räcker till kontantinsatsen för en bostad med en prislapp på drygt 3,3 miljoner kronor. Men vad ditt barn får för pengarna beror så klart på var hen vill bo och i vilken typ av bostad. Ditt barn har t.ex. möjlighet till att köpa en bostadsrätt på drygt 71 kvm i Göteborg* eller en villa på 102 kvm i Malmö*, men inte en villa på 95 kvm i Stockholms län*.

 

Fonder räcker längre

Fonder, en samling av olika typer av aktie- och räntebaserade värdepapper, är ett vanligt sätt att spara på. Vilken avkastning de kan ge varierar, men vi räknar med att aktiemarknaden i snitt har avkastat 6 % per år efter inflation. På 20 år kommer du då totalt ha tjänat 940.341 kr till ditt barn, efter en årlig fondavgift på 1,43 % (vilket är snittet för en aktivt förvaltad aktiefond i Sverige) och 0,2 % i övriga mer eller mindre dolda avgifter. Med den kontantinsatsen har ditt barn möjlighet att köpa en bostad för knappt 6,3 miljoner. Det räcker till en villa i Göteborg på drygt 150 kvm* eller till en villa i Malmö på knappt 200 kvm*. Vill ditt barn bo i Stockholm? Han eller hon kan få en villa på ca 110 kvm* eller en bostadsrätt på knappt 90 kvm*

 

Direktinvestera i aktier och nå miljonen

Att direktinvestera i aktier är ungefär samma sak som att spara i fonder. Men det finns en stor skillnad: du slipper fondavgifterna. Det spelar stor roll när du sparar till ditt barns bostad! Med exempelvis Sigmastocks aktieverktyg får du ihop 200.000 kr mer jämfört med fonder och hamnar på slutsumman 1 144 840 kr. Vi har då utgått från samma avkastning (6 % efter inflation), men räknat med en fast månadsavgift på 19 kr och courtage enligt

HAR DU KOLL PÅ HUR MYCKET PENGAR FONDEN TAR AV DIG?

Sparande

"Om du ska skänka pengar, visst väljer du hellre en mer behövande mottagare än din fondförvaltare?"      

För dig som tidigare fondsparat, men funderar på att gå över till aktiesparande, finns en enorm potential. En årlig avgift på 1,5% av kapitalet låter ju inte så mycket – men i själva verket försvinner en stor del av din avkastning på detta sätt. Skillnaden blir framför allt stor för dig som sparar under många år, då pengarna som gått till avgifter istället hade kunnat ingå i förvaltningen.

"Om du ska skänka pengar, visst väljer du hellre en mer behövande mottagare än din fondförvaltare?"      

- Nanna Stranne, grundare Sigmastocks

Låt oss säga att du vill gå i pension om 30 år. Du sätter in 20.000 kr idag och vidare 1000 kr per månad. Valet står mellan att investera i fonder eller aktier och du vill veta hur enbart avgifterna påverkar ditt sparande. Via en klassisk Sverigefond får du på din pensionsdag ut lite drygt 800 000 kr, men direktägande i aktier via Sigmastocks hade istället genererat mer än 1 060 000 kr, förutsatt att avkastningen är densamma*

Vill du räkna ut hur mycket avgifterna påverkar just ditt sparande? Klicka här

Kom igång med ditt sparande via Sigmastocks här

*Så här har vi räknat: Vi har antagit en årlig avkastning på 6% efter inflation, för både oss och fonden. Vidare är fondens årliga avgift satt till 1,43%, vilket är snittet för en aktiefond i Sverige. Utöver detta antas fondandelsägarna indirekt betala 0,2% för fondbolagets courtage och övriga direkta eller dolda kostnader. Sigmastocks avgift är satt till 19kr/månad och kunden har beräknats betala courtage enligt Avanzas, Nordnets och Nordeas prissättning för svenska aktier.

SÅ MYCKET PENGAR KAN DU SPARA UNDER EN VECKA

Sparande

Det kommer definitivt göra stor skillnad för mina månadskostnader och för mitt sparande.

Det finns miljoner tips på hur man kan spara pengar. Jo faktiskt, söker du på “spara pengar” på Google får du upp 2,65 miljoner träffar. Och egentligen vet vi nog alla hur lätt det är men det är svårt att stå emot. Jag gjorde mitt bästa under en veckas tid, låt oss kolla hur det gick!

Innan vi börjar räkna tänkte jag att det är rimligt se vad jag vanligtvis spenderar under en vecka. Det är inte roligt, men det är nyttigt. I beräkningen har jag räknat bort mina fasta kostnader, samt kostnader för mat i matbutik.

Förra veckan la jag, i kronor, följande:

  • 300 kr på mat

  • 60 kr på take-away kaffe

  • 240 kr på alkohol

  • 300 kr på kläder etc.

Det blir i runda slängar runt 1000 kronor.

Jag behöver spara minst 500 kronor varje månad behöver jag dra ner lite på min konsumtion. Låt oss kika på vad jag kan spara in på!

Mer matlåda – mindre lunch ute

En lunch ligger på ca 100 kronor. Förra veckan köpte jag lunch ute två gånger, vilket kanske egentligen inte är jättemycket. Men, det är för mycket för min budget! Bara genom att ta med matlåda en gång mer i veckan sparar jag hela 100 kronor.

Lösningen på take-away kaffe stavas t-e-r-m-o-s

Äger du en kaffetermos? Grattis, du har precis sparat in 60 kronor! Eller ja, kanske beroende på ditt kaffebehov. Men i mitt fall klarar jag mig på en termos per dag och genom att få in varan att ta med mig eget kaffe har jag lyckats låta bli att köpa kaffe under en hel vecka.

Låt bli att handla på krogen

Det är fasligt dyrt att köpa alkohol i barer. En öl du kan köpa för knappt 20 kronor på Systembolaget kan kosta det tredubbla, för att inte tala om ett glas vin. Låt därför bli att handla för mycket (även för din hälsas skull).

Håll koll på erbjudanden

Jag ska inte låtsas vara någon slags supermänniska som inte känner sug för nya saker. Och ibland behöver man faktiskt köpa ett par nya jeans om de gamla gått sönder. Men, man kan spara många kronor på genom att hålla koll på olika rabatter och erbjudanden. Ett riktigt bra tips är att ladda ner appar som t.ex. Rabble för att hålla koll på aktuella rabatter!

Håll koll på blodsockret

Ni vet den där känslan när klockan börjar närma sig tre och blodsockret börjar sjunka efter lunchen. Då är det så lätt, så lätt att ge efter och bege sig mot närmsta cafeteria eller kiosk. 20 kronor hit och dit gör ju ingen större skada, brukar jag tänka. Men det gör det ju, om man ser till en månads konsumtion. Ta därför tillbaka vanan från lågstadiet – ta med en frukt.

Det här var bara fem av de flera miljoner tips som finns att tillgå. Men det kommer definitivt göra stor skillnad för mina månadskostnader och för mitt sparande. En minskad veckokostnad på 440 kronor är inte dåligt!

3 STARKA SKÄL TILL VARFÖR DU SKA BYTA FRÅN FONDER TILL AKTIER

Sparande

De för mig främsta anledningarna till varför du ska byta från fonder till aktier

Har du hört att aktiesparande är mer lönsamt än fondsparande? Kanske är du intresserad av aktier, men vet inte riktigt hur det fungerar och tar helt enkelt inte tag i att komma igång? Ju tidigare desto bättre! För att höja din motivation och ta bort lite rädsla har jag listat de för mig främsta anledningarna till varför du ska byta från fonder till aktier, nämligen avkastningen, kontrollen och enkelheten!

1. Avkastningen – Som blir betydligt högre tack vare minskade avgifter

Tyvärr påverkar avgifterna ditt sparande mer än vad du tror. Vet du ens hur mycket du varje år betalar för dina fonder? Det kan vara (extremt) svårt att hitta alla mer eller mindre dolda fondavgifter. Fondens courtage är till exempel inte medräknat i den årliga avgiften. Framför allt kan det vara svårt att räkna på hur en dryg procent i avgift påverkar din avkastning på sikt. Vi demonstrerar med ett exempel.

Karin började spara när hon var 20år. Hon investerade då 10.000kr i fonder och har därefter sparat 1000kr per månad fram tills nu, då hon ska gå i pension. Om hon hade sparat i aktier istället för fonder hade hennes totala sparande uppgått till nästan 2,7 miljoner kr, men nu får hon tyvärr endast ut ca 1,7 miljoner kr. Tyvärr är detta många pensionärers verklighet idag.

(Antaganden i beräkningen: Fondavgiften är satt till 1,43%, som är snittet för en svensk aktivt förvaltad fond. Därefter tillkommer övriga direkta och indirekta avgifter på totalt 0,2%. Årlig avkastning är satt till 6% efter inflation och i beräkningen för aktiesparandets utveckling ingår courtage, men även Sigmastocks avgifter för en svensk aktieportfölj).

Numera har det även blivit mycket billigare att handla med aktier. För några år sedan behövde du köpa ganska stora aktieposter för att courtaget inte skulle bli allt för högt i förhållande till din investering. Per automatik blev aktier något man investerade större summor i, medan fonder var något man sparade i. Nu har courtagepriserna rasat och det är både enkelt och billigt att till exempel månadsspara direkt i aktier. Köp några aktier varje månad och se dina pengar växa över tid, betydligt snabbare än via fonder!

 

2. Kontrollen – Styr och anpassa ditt sparande efter just dina önskemål

Om du har fonder idag äger du antagligen redan aktier, fast via en dyr mellanhand. Däremot har du antagligen inte koll på vilka aktier som du äger, eller? Om du köper andelar i en indexfond får du ofta med bolag som du kanske själv inte hade valt att investera i. Genom att köpa aktierna direkt kan du välja bort bolag eller branscher. Många vill t ex undvika tobaks- eller vapenindustrin. Du kan även välja att lägga större vikt vid branscher som du gillar och känner till. Det blir även enklare att hålla koll på hur det går och ditt sparande kommer helt plötsligt bli roligt!

 

3. Enkelheten – Att spara i aktier är lätt

Nej, du behöver inte vara något aktieproffs, eller sitta framför datorn hela dagarna för att inte förlora alla dina pengar. Så länge du köper förhållandevis stora bolag och sprider dina risker över ett flertal branscher ska det faktiskt väldigt mycket till före du presterar sämre än genomsnittsfondförvaltaren i Sverige. Det är möjligt att professionella förvaltare har mer kunskap, men de höga avgifterna påverkar avkastningen så mycket att det i princip blir omöjligt för dem att slå sina jämförelseindex.

Lite intresse för sparande från din sida räcker. Om du inte vill ge dig på att skapa en portfölj eller hålla den uppdaterad själv hjälper vi gärna till. Det var därför Mai och jag skapade Sigmastocks, för att göra aktiesparande enkelt, roligt och lättillgängligt.

Veckans spartips - Passiv inkomst

Sparande

Om du har ont om pengar kan en vanlig lösning vara att antingen arbeta mer eller begära en lönehöjning. Inget av de alternativen är fel – men det finns ett annat sätt.

Dina pengar kan växa när du sover
Ett alternativ är att så ekonomiska frön. På så sätt kan dina pengar växa när du sover eller tar en promenad i parken med din hund. Med andra ord, när du inte aktivt jobbar för att tjäna pengar.

Begreppet kallas Passiv inkomst och på samma sätt som en bonde gödslar, sår, planterar och skördar, kan du så dina ekonomiska frön som i förlängningen ger inkomst. Det krävs lite arbete till en början och underhåll på vägen, men om du planterar passiva inkomster, kan du få en bra skörd.

Det finns flera olika sätt att så sitt ekonomiska frö på, och vi vill påstå att aktiesparande är en av dessa möjligheter. Vår grundidé är att hjälpa alla människor att investera långsiktigt i aktier, så låt oss hjälpa dig att så ditt ekonomiska frö – medans du står för skörden!

 

Missa inte vårt nya samarbete med Skandiabanken nu bjuder de sina kunder på 6 månader gratis hos oss! Nu är det dags att ta tag i ditt aktiesparande på riktigt.

Klicka här för att ta del av erbjudandet

Nedlagda fonder och Survivorship Bias

Sparande

Fonder presterar sämre än index

Uttrycket ”Survivorship bias” är välkänt i statistik och något som utnyttjas flitigt av fondbolag. Lite löst innebär detta att om endast ”vinnare” observeras i en datainsamling får vi en skev bild av verkligheten. Tänk dig följande scenario.

Du ska starta en fond och börjar med att kontakta 100 000 potentiella kunder. Till hälften av dessa kunder säger du att börsen ska upp nästa månad och till den andra hälften säger du att den ska ner. Nästa månad kontaktar du de kunder som du sa ”rätt” börsutveckling till, och säger till hälften av dessa att börsen ska upp nästa månad. Återigen får den andra hälften höra att börsen ska ner.

Detta förfarande upprepar du under ett halvår. Sedan ber du de kunder som du sagt rätt till hela tiden att investera i din fond, för du har ju bevisat för dem hur duktig du är! Problemet är, såklart, att kunderna inte ser hela sanningen.

Exemplet ovan händer förhoppningsvis aldrig i verkligheten, men ett liknande bekymmer dyker ofta upp gällande fonder. Förra året lades 63 fonder ner enligt Morningstar, inte sällan på grund av svaga prestationer. Bankerna lägger alltså ner dåliga fonder och låter kapitalet uppgå i fonder som presterat bättre istället. På så sätt kommer fondbolagets avkastning att se bättre ut än vad den egentligen är, eftersom de tillåts gömma undan sina misslyckanden. Jonas Lindmark på Morningstar skriver ”Ett tydligt mönster är att fondbolagen lägger ned fonder med dåliga historiska resultat och startar nya fonder med liknande inriktning, troligen för att slippa låga fondbetyg. En variant är att de nya fonderna har högre avgifter än de gamla”.

För dig som kund innebär dessa nedläggningar att du ser en avkastning som inte är representativ för vad fondbolaget kan åstadkomma i framtiden. Lyckligtvis är de allra flesta fonder, tack vare sina extremt höga avgifter, så dåliga att inte ens bankernas utnyttjande av survivorship bias kan rädda dem vid en jämförelse med korrekta, återinvesterade jämförelseindex.

Var är din bonus?

Sparande

Vi fick nyligen reda på att storbankerna har budgeterat bonusar för 6,9 miljarder kr. Detta motsvarar ca 700kr per svensk. Bonusarna brukar bland annat gå till fondförvaltare. Vi säger inte att detta är fel, om goda prestationer ligger som grund. Frågan är om förvaltarna verkligen har gjort sig förtjänta av sina höga löner.

Här jämförs Handelsbanken Sverigefond, SEB Sverigefond, Skandia Sverigefond och Swedbank Robur Sverigefond, med ett återinvesterat index.

Hur många fonder har egentligen presterat bättre än index de senaste 10 åren? Vi jämförde ett antal av de största och vanligaste fondernas resultat med återinvesterade index på motsvarande marknader. Resultaten förvånade tyvärr inte. Samtliga fonder underpresterade. Vad vi vet finns det två huvudsakliga anledningar till detta.

1. Avgifter: Årliga avgifter och övriga kostnader på 1-2% tar bort en stor del av din avkastning. Detta blir extremt tydligt på lång sikt.

2. Fondernas innehav: Förvaltarna vet att bästa sättet att bli av med sina synnerligen välbetalda jobb är att prestera dramatiskt sämre än sina jämförelseindex på kort sikt. Därför ”kramar” de index så mycket de kan. Med detta menas att de har nästan samma innehav som index och i liknande proportioner. Detta innebär i sin tur att fondens avkastning kommer bli ca samma som index MINUS avgifterna. Det är därför näst intill matematiskt omöjligt för fonderna att slå sina jämförelseindex. Vill man vara lite elak kan man säga att förvaltarna inte lyckas för att de inte ens försöker. Detta av omtanke, inte om sina kunder, utan om sig själva. Den här sanningen är såklart lite besvärande för bankerna men de har hittat en kreativ lösning…

De jämför helt enkelt sina fonders resultat med felaktiga, eller ej fullständiga, jämförelseindex. Ofta används s.k. prisindex där de ingående aktiernas utdelningar inte är medräknade, index som med andra ord slänger bort pengar. Dessa index gjordes inte för att jämföra avkastning med, och det vet bankerna SÅKLART om. För att förstå exakt hur djupt omoraliskt detta tillvägagångssätt är kan man jämföra med följande exempel. Anta att ICA skulle göra en prisjämförelse av matkassar mellan de själva, Willys och Coop. Anta vidare att de inte skulle räkna med momsen i priset på sin egen matkasse, men räkna in den i konkurrenternas. Det vore fullständigt galet, eller hur? Bankernas sätt att hantera sina jämförelseindex är Exakt samma sak! (Prisindex räknar inte med utdelningar, vilket innebär att 2-3% av avkastningen försvinner varje år).

Resultatet av bankernas agerande blir indexlika fonder med höga avgifter. Sett över tid hade du gjort det bättre själv, även om du bara hade köpt ett tiotal aktier på måfå och haft otur samtidigt. Var är då din bonus?

Gå gärna in på vår hemsida och jämför din fond med ett jämförbart index. Vi lägger ut fler fonder efter önskemål så hör av dig om din fond saknas.